Mit der Risikolebensversicherung die Familie schützen

Die Lebensversicherungen sind immer ein sehr angespanntes Thema. Manche Menschen meinen Kapital aus dem Leben eines Menschen zu schlagen bzw. aus seinem Tod ist moralisch fragwürdig. Dabei geht es doch aber nicht darum sich an einer menschlichen Tragödie zu bereichern, sondern die Hinterbliebenen im Falle des Falles abzusichern.

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Schützen Sie Ihre Familie mit einer Risikolebensversicherung. / © Jo Panuwat D – stock.adobe.com

Eine Absicherung in Form einer Lebensversicherung ist vor allem bei Familien und in Partnerschaften sinnvoll, ansonsten kommt zu dem persönlichen auch ein finanzieller Schicksalsschlag. Aber welche ist die richtige Lebensversicherung?

Zwei Formen der Lebensversicherung

Das gibt es eigentlich nur zwei verschiedene Typen von Lebensversicherungen, einmal die Kapitalbildenden Lebensversicherungen, bei den der Geldanlageaspekt eine große Rolle einnimmt, und die so genannte Risikolebensversicherungen, diese wird nur im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt.

Die Prinzipien, die hinter diesen beiden Versicherungstypen stehen, könnten unterschiedlicher kaum sein. Kapital bildende Lebensversicherungen kommen nach Ende einer langfristigen Laufzeit oder dem Todesfall zur Auszahlung. Einmal besteht diese aus der so genannten Todesfallsumme, die vertraglich festgelegt wurde, und zum Zweiten aus den möglichen Kapitalerträgen.

Risikolebensversicherungen laufen auch über einen vertraglichen Zeitraum, während dem die Beiträge die Auszahlung einer vorher vereinbarten Summe im Todesfall garantieren. Die Höhe der Beiträge richtet sich unter anderem nach der Höhe der Versicherungssumme, allerdings sind Beiträge für Risikolebensversicherungen weitaus kleiner als bei Kapitallebensversicherungen, da es keinen Sparaspekt gibt.

Wichtige Punkte der Risikolebensversicherung

Für den Abschluss einer Risikolebensversicherung sollt man neben dem Vergleichen verschiedener Versicherer bestimmt Punkte im Auge behalten. Zunächst einmal ist da die Höhe der Versicherungssumme. Sie sollte ausreichen, um die Familie nach dem Tod des Hauptverdieners finanziell zu versorgen. Familien mit kleinen Kindern sollte etwa das Fünffache des Bruttojahresgehalts ansetzen. Will man nur den Partner absichern dann empfiehlt sich das Dreifache des Bruttojahresgehalts. Für ältere Versicherte reicht eine kleinere Versicherungssumme aus.

Wenn man jetzt argumentiert, dass für solche Summen auch die Beiträge sehr hoch sind, dann sollte man vielleicht einen günstigeren Direktversicherer in Betracht ziehen, da dort die Konditionen meist günstiger sind.

Wo man ebenfalls keine abstrichen machen sollte, sind die Fragen nach der Gesundheit. Für die Risikolebensversicherung sollte man die Angaben zu Gesundheit wahrheitsgemäß und umfassend machen. Ansonsten besteht bei unrichtigen Angaben die Gefahr, dass Hinterbliebene die Versicherungssumme nicht ausgezahlt bekommen. Also, ist es sinnvoller mit wahrheitsgemäßen Angaben höhere Prämie mit einem Risikozuschlag zahlen zu müssen.

Hinsichtlich der Laufzeiten sind das Alter der Versicherten und das der Hinterbliebenen ausschlaggebend.

Im Falle der Risikolebensversicherung bieten sich auch Zusätze an, zum Beispiel eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Als Zusatz ist sie oft günstiger als ein eigenständiger Vertrag.

Restschuldversicherung und andere Besonderheiten

In die gleiche Richtung geht die Restschuldversicherung. Mit dieser kann man Kredite absichern. Dabei verringert sich die Höhe der Beiträge parallel zur Tilgung der Kredite. Die Höhe der Versicherungssumme ist also nicht festgeschrieben.

Für Ehepaare lohnt es sich eine Risikolebensversicherung auf beide Partner abzuschließen. Die Versicherungssumme wird dann fällig, wenn der erste der Versicherten stirbt. Diese Versicherung ist meisten günstiger als zwei separate Verträge abzuschließen.

Es gibt auch Risikolebensversicherungen mit fallender Versicherungssumme. Diese sind für Menschen interessant, die nur die nächsten Jahre für eine hohe Hinterbliebenenversorgung sorgen müssen. Die Beiträge werden dadurch günstiger.

Ein weiterer Artikel zu dem Thema:
» Tipps beim Abschluss einer Risikolebensversicherung

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